岐阜市で台風や大雪のあと、「屋根の瓦がずれている」「雨樋が歪んでいる」といった傷みが見つかり、どう対応すべきか悩んでいませんか。

突然、訪問業者から「火災保険を使えば自己負担なしで屋根修理ができます」と勧誘され、本当なのか不安に感じている方もいるかもしれません。

火災保険は、台風や雪などの自然災害が原因で受けた屋根の損害に対して利用できる場合があります。ただし、経年劣化による傷みは対象外となるため、正しい見極めが欠かせません。

この記事を読めば、保険の対象になる被害の見分け方から申請の基本的な流れ、そして「無料で直せる」という勧誘の注意点まで、屋根修理で後悔しないための知識が身につきます。

 

その屋根の傷み、火災保険の対象になる？

台風や大雪などの自然災害が原因で屋根が損傷した場合、ご加入の火災保険で修理費用が補償される可能性があります。ただし、すべての傷みが対象になるわけではなく、長年の使用による「経年劣化」と判断されると保険は適用されません。

まず確かめたいのは、ご自宅の屋根の傷みがどちらに当てはまるか、その原因です。

火災保険の対象になる可能性がある被害の例

火災保険の補償対象となる可能性があるのは、火災のほか、突発的で予測が難しい自然災害による被害です。契約内容にもよりますが、主な例は次のとおりです。

※出典元：日本損害保険協会

例えば、台風の強風が原因で棟板金が浮いたり、瓦がずれたりした場合は、「風災」として補償の対象になる可能性があります。雪の重みで雨樋が変形・破損した場合も、「雪災」として補償の対象となることがあります。

対象にならない「経年劣化」とは？

火災保険は、突発的な事故に備えるためのものです。そのため、時間とともに自然に進む消耗や劣化による損害は、補償の対象外とされています。

具体的には、以下のような症状は経年劣化と判断される場合が多いです。

こうした症状は、台風や雪の後に見つかっても、保険の対象外と判断される場合があります。

補償されるかは保険契約の内容次第

自然災害による被害であっても、保険金が支払われるかは、ご加入の保険契約の内容によって決まります。まずは保険証券を手に取り、「風災・雹（ひょう）災・雪災」の補償が含まれているかを確認しましょう。

また、契約によっては、損害額が一定額以上でなければ補償されない場合や、「免責金額」が設定されている場合があります。免責金額は損害額のうち自己負担する金額のことで、損害額がこの金額を下回る場合は、保険金が支払われません。支払い条件は契約によって異なるため、保険証券で免責金額の有無も見ておいてください。

このように、補償を受けられるかは、被害の原因と契約内容の両方で決まります。保険が使えそうな場合は、正しい手順で申請を進めましょう。

 

申請から修理まで、どんな順番で進む？

火災保険を使った屋根修理は、被害の確認、保険会社への連絡と診断、申請、修理工事の順に進みます。申請手続きは、工事を依頼する塗装会社ではなく、保険契約者ご自身で行うのが基本です。

ステップ1：被害状況の確認と写真撮影

まず、地上など安全な場所から屋根の被害状況を確認し、写真を撮っておきましょう。写真は、被害の状況を伝える大切な資料になります。

撮影はスマートフォンで構いません。被害の全体像がわかる写真と、破損箇所のアップ写真があると安心です。「台風の翌日に雨樋が歪んでいるのを発見した」といった状況もメモしておくと、申請時に説明しやすくなります。

ステップ2：保険会社への連絡と専門家による診断

次に、ご加入の保険会社または代理店に連絡し、被害があった旨を伝えます。契約者名、保険証券番号、被害の状況、被害発生日などを聞かれるため、事前に準備しておくとよいでしょう。

あわせて、塗装会社に被害の診断と修理見積りを依頼します。屋根の上の詳しい調査や、損傷が自然災害によるものかの判断は、専門家でなければ難しいためです。

ステップ3：申請書類の提出から修理開始まで

塗装会社から受け取った報告書や修理見積書を、保険会社指定の保険金請求書などと一緒に提出します。

書類提出後、保険会社による審査が行われます。損害額が大きい場合など、保険会社の依頼した鑑定人が現地調査に来るケースもあります。審査の結果、支払われる保険金の額が通知されます。修理工事の契約・着工は、その金額を確認してからでも遅くありません。

請求権の時効は3年｜早めの行動が肝心

保険金を請求する権利は、保険法第95条により、請求できる時から3年間行使しないと時効で消滅します。いつから3年を数えるかは約款などによって異なるため、ご加入の保険会社に確認しておくと安心です。また、損害が生じたことを知ったら、遅滞なく保険会社へ通知する必要があります（保険法第14条）。

※出典元：e-Gov法令検索（保険法）

時間が経つほど、その傷みが災害によるものか、経年劣化によるものかの判断も難しくなります。被害に気づいたら、早めに保険会社へ連絡しておきましょう。

 

「保険で無料修理」の勧誘、信じて大丈夫？

「火災保険を使えば、自己負担なく屋根を修理できますよ」という訪問勧誘やチラシには、安易に契約しないよう注意が必要です。すべての勧誘が悪質というわけではありませんが、こうした勧誘をきっかけとしたトラブルの相談が寄せられています。

勧誘でよくあるトラブルの手口

よく見られるのは、次のような手口です。

例えば、工事をしない場合は保険金の5割を違約金として支払う、という条項が契約書類に書かれていた事例があります。申請サポートの手数料として、保険金の35%を支払う契約になっていた事例も報告されています。

※出典元：国民生活センター（違約金5割の事例：2020年10月1日公表）

※出典元：国民生活センター 見守り新鮮情報 第454号（手数料35%の事例）

虚偽の申請は「保険金詐欺」になるリスクも

特に注意したいのは、経年劣化による傷みを「台風で壊れたことにして申請しましょう」などと持ちかけられるケースです。軽い気持ちで応じてしまうと、結果として保険金詐欺に加担することになりかねません。

虚偽の理由で保険金を請求すると、保険契約の解除や保険金の返還を求められることがあります。詐欺罪に問われるおそれもあります。

※出典元：国民生活センター（2020年10月1日公表）

もし勧誘されたら？その場で契約せずまず相談を

突然の訪問で「保険で直せます」と勧誘されても、その場で契約書にサインするのは避けてください。まずはご自身が契約している保険会社や代理店に連絡し、「自宅の屋根の状況は保険の対象になるか」を直接確認しましょう。適用の可否は、保険会社が判断するためです。

契約を急かされたり、不安に感じたりした場合は、専門の相談窓口を利用する方法もあります。消費者ホットライン「188（いやや！）」に電話すると、最寄りの消費生活センターなどにつながります。相談員からアドバイスを受けられます。

 

株式会社羽岐塗装が、屋根の被害診断で行っていること

ここまで、保険の対象になるかを考える出発点は、損傷の原因の見極めだとお伝えしました。私たちプロタイムズ岐阜羽島店（株式会社羽岐塗装）の診断も、この原因の見極めを軸にしています。

資格を持つスタッフが損傷の原因を見極めます

当店の診断は、外装劣化診断士などの資格を持つスタッフが担当します。外装劣化診断士は、屋根や外壁の劣化状況を調査・診断する資格です。

屋根の傷みが台風や突風によるものか、長年の紫外線や雨風による経年劣化によるものかを慎重に確認します。そのうえで、「保険の対象になる可能性がある損傷」と「メンテナンスが必要な劣化」を分けてご説明します。

ドローンを活用し、屋根に上らずに確認

屋根の診断では、状況に応じてドローン（小型無人機）を活用しています。屋根に人が上る必要がないため、屋根材を踏んで傷める心配を減らせます。

撮影した映像は、その場でタブレットに映してご覧いただけます。棟板金の浮きや瓦のずれといった損傷も、映像として記録に残します。

写真付き報告書をお渡しし、工事をご検討の方の保険申請相談にも応じます

診断後には、撮影した写真をまとめた報告書をお渡しします。どこに、どのような損傷があるのかを写真で確認でき、火災保険の申請を検討する際の資料にもなります。

また、当店で修繕工事をご検討中のお客様には、保険申請についてのご相談も承っています。申請の代行はしていないため、書類の準備や申請手続きはお客様ご自身で進めていただきます。

 

火災保険が使えるか迷ったら、まずは無料診断から

屋根の傷みが自然災害によるものか、経年劣化によるものかをご自身で判断するのは難しいものです。気になった段階で状態を確認しておくと安心です。

屋根の修理で後悔しないための3つのポイント

火災保険を利用した屋根修理で後悔しないために、押さえておきたいポイントは次の3つです。

中でも被害の原因は、ご自身では判断しにくい部分です。

屋根の状態が気になったら、お気軽にご相談ください

「この傷みは保険の対象になるのだろうか」「一度、屋根の状態を見てほしい」と感じたら、当店の無料診断をご活用ください。資格を持つスタッフが、状況に応じてドローンも活用しながら屋根を確認し、写真付きの報告書でご説明します。

診断を受けたからといって、しつこい営業をすることはありません。保険の対象になるかどうかの判断材料として、まずはお住まいの状態を把握するところから始めてみませんか。